L'assurance vie dans le cadre du financement des retraites (2007)

Résumé du document

La question du financement de la retraite est devenue un débat d'actualité politique, économique et sociale incontournable en France. La retraite se caractérise par la cessation d'une activité professionnelle sous certaines conditions (âge, durée, exercice…) et la perception d'une pension vieillesse obtenue à titre gratuit ou contre cotisation.

Le système de financement des retraites par répartition mis en place en 1945 en France est aujourd'hui remis en cause. En effet, il existe de nombreux facteurs sociaux, économiques et surtout démographiques qui affectent notre système. Ces difficultés sont source d'inquiétude pour les Français qui se tournent de plus en plus vers des produits d'épargne individuelle tels que l'assurance vie.

On peut alors s'interroger sur la place de l'assurance vie dans le financement de la retraite en France.

Il convient tout d'abord d'étudier notre système de retraite actuel, celui de la répartition, à travers sa mise en place, son fonctionnement et ses limites. Puis une analyse de l'assurance vie et de ses principales caractéristiques permettra de mieux comprendre son rôle dans le financement de la retraite.

Extraits

[...] épargne en vue de la retraite Intéressons dans un premier temps à l'épargne retraite individuelle. Quatre produits peuvent s'inscrire dans une logique de constitution individuelle d'un complément de retraite. On peut tout d'abord avoir recours à l'assurance vie. Avec un contrat d'assurance vie appelé contrat en cas de vie, l'assuré peut se constituer une épargne, généralement destinée à la retraite, en versant des primes pendant une certaine durée sur un compte géré. Les sommes accumulées, majorées des intérêts produits, lui seront reversées à l'échéance sous forme d'un capital ou d'une rente viagère. [...]

[...] L'assuré détermine lui- même l'événement viager (décès ou survie) qui fait l'objet du contrat et désigne le bénéficiaire du contrat qui est souvent lui-même en cas de vie ; une ou plusieurs personnes en cas de décès. Il existe plusieurs catégories de contrats, qui s'adaptent aux différents souhaits des assurés. On distingue le contrat en cas de décès, le contrat en cas de vie et le contrat mixte vie-décès que nous développerons dans le point suivant. L'assurance vie est souscrite moyennant une prime fixe et pour un capital prédéterminé, mais ces engagements sont remis en cause en période inflationniste. [...]

[...] À taux d'activité inchangé, on devrait passer d'environ deux actifs pour un retraité en 2000, à quasiment un actif pour un retraité en 2050. De plus, la part des dépenses de retraite dans le PIB, avec le maintien de la réglementation actuelle, devrait passer de 11,8% du PIB en 2004 à en 2050. Certaines réformes ont déjà été entreprises, mais se sont montrées insuffisantes pour l'instant. De plus en plus de Français se tournent donc vers des produits d'épargne retraite. [...]

[...] Ce taux place l'assurance vie devant la résidence principale dans le patrimoine des ménages. Il englobe deux grands types de produits : l'assurance en cas de vie qui concerne 35% des ménages et forme la grande majorité des cotisations et l'assurance décès qui implique davantage de ménages mais représente des masses financières plus faibles. De plus, le nombre de détenteurs a augmenté d'environ 20% entre 1996 et 2003. Présentation et principes de l'assurance vie D'une manière générale, le contrat d'assurance met en relation une entreprise d'assurance, l'assureur et un souscripteur, l'assuré dans le but de se couvrir d'un risque. [...]

[...] L'intervention étatique étant très forte en France, on peut se demander si les fonds de pension seraient réellement adaptés à notre conception de la gestion des retraites. Bibliographie 1-Livres -CHABANNES, Jean-Antoine et EYMARD-GAUCLIN, Nathalie, Le manuel de l'assurance-vie, collection Les Fondamentaux de l'Assurance, 3ièmeEdition L'Argus de l'assurance -CHARPENTIER, François, retraites et fonds de pension, Economica, 2e édition. CHRONOS répartition et capitalisation, collection Equinoxe, Editions Les Djinns. -COCHEME, Bernard et LEGROS, Florence, Les retraites, Genèse, acteurs, enjeux, Armand Colin Editeur -DAVANNE, O. [...]