Le crédit immobilier

Résumé du document

Le prêt immobilier constitue pour les organismes financiers un enjeu économique important et un levier majeur de fidélisation de la clientèle et de ce fait un objectif prioritaire pour les banques. Dans le domaine de la souscription à un crédit immobilier, la rapidité d'engagement de l'organisme financier vis-à-vis de l'emprunteur devient un enjeu majeur pour rester compétitif face à la concurrence.

L'achat d'un bien immobilier représente un des événements bancaires les plus importants dans la vie d'un ménage, en raison de l'investissement conséquent et de l'engagement financier sur le long terme qu'il nécessite. On ne réalise généralement qu'une ou deux opérations de ce type dans une vie, l'acquisition d'une propriété reste un des principaux souhaits chez la majorité des français, comme le démontrent périodiquement les sondages.
Au-delà de cette perception, de nombreux facteurs motivent cet investissement comme :

Facteurs psychosociologiques :
Le désir de devenir propriétaire, ne cesse de s'accroître, dans le but de se constituer un patrimoine, se sécuriser et transmettre un bien à ses descendants, on parle de préférence pour le « placement pierre » perçu comme plus sûr et moins risqué que les placements boursiers.
Les nombreuses inquiétudes auxquelles sont confrontés les français face au financement de la retraite, attirent de plus en plus, l'acquisition à la propriété, dans un but locatif, afin d'apporter un complément de revenus.

Facteurs financiers :
Le rêve de devenir propriétaire conjugué à l'envolée des loyers, expliquent que les candidats à l'accession à la propriété soient encore nombreux, et ce en dépit de l'augmentation des prix de l'immobilier ces dernières années, car la mensualité d'un crédit reste généralement moins coûteuse que celle d'un loyer. Sans oublier qu'une fois le remboursement effectué, l'emprunteur devient alors propriétaire.
Par ailleurs, la concurrence entre les différents établissements bancaires permet aux primo-accédants d'emprunter à faible taux.

Facteurs contextuels :
Les phénomènes démographiques actuels tels que l'accroissement du nombre de décohabitations et de divorces, le développement du célibat et la multiplication des familles monoparentales, contribuent à cette tendance d'accession à la propriété et donc au recours au crédit immobilier,
Notons aussi que la construction de logements a été insuffisante entre 1990 et 2003, d'où un déficit structurel important estimé à 700 000 logements et de fortes tensions dans le parc locatif. Ces déséquilibres expliquent en partie le recours à l'acquisition et la forte hausse des prix de vente.

Les faibles taux d'intérêts, l'offre pléthorique de crédits aussi diverse et variée que personnalisée, l'allongement de la durée des crédits, le développement des spécialistes du financement, que sont les courtiers en crédit, et de la souscription en ligne, concourent à la souscription aux crédits immobiliers pour acquérir une résidence principale. Les chiffres sont éloquents : la distribution de crédits immobiliers a été multipliée par deux depuis 2000.

Au regard de ces enjeux, les attentes identifiées des primo-accédants sont le conseil, la souplesse, la rapidité ainsi que la recherche d'une solution compétitive en terme de taux et de frais induits.
On peut donc se demander quel est le moyen de souscription le plus avantageux d'un prêt immobilier ?

Extraits

[...] L'avantage indéniable de pouvoir souscrire le crédit immobilier en ligne est la disponibilité du service. En effet, le site peut être consulté 24 heures sur jours sur contrairement au réseau qui ferme généralement ces portes à 18 h et aux horaires de travail des agents immobiliers qui apparaissent inadaptés aux disponibilités des clients Un canal pas encore abouti Au vu des nombreux avantages qu'il propose, ce moyen de souscription apparaît comme un outil à fort potentiel pour les organismes financiers et les primo-accédants, mais quelques inconvénients sont à relever néanmoins : Le manque de contact relationnel est un des inconvénients majeurs du crédit immobilier sur internet. [...]

[...] De plus, il diminue voir supprime les indemnités de remboursement anticipé, ce qui représente un réel avantage. Suivant les organismes financiers, l'emprunteur peut également, à tout moment ou à la date d'anniversaire du prêt, passer à taux fixe. o Les limites : En cas de forte hausse des taux du marché monétaire, la mensualité va augmenter, mais cette progression est plafonnée, pour ne pas provoquer l'insolvabilité de l'emprunteur, c'est la durée du prêt qui va être allongée, surenchérissant le coût total du prêt. Le prêt révisable dit capé : Ces prêts combinent risque et sécurité. [...]

[...] Face à ce nouveau paysage bancaire se pose la question de savoir à qui s'adresser pour financer son projet immobilier. Les différents moyens de souscription du crédit immobilier Faire une demande de crédit immobilier est une étape cruciale dans l'optique de devenir propriétaire et de procéder à l'achat d'une résidence. L'achat d'une maison est dans la vie de la plupart des personnes, le plus gros investissement qu'ils feront. Par ailleurs, le coût élevé de l'immobilier décourage un certain nombre de personnes à accéder à la propriété. [...]

[...] Exemple : Passer d'un taux d'assurance de 0,40% à représentera une économie de 3858 pour un crédit de sur 15 ans. La suppression des pénalités de remboursement anticipé : Les établissements bancaires prévoient généralement par contrat d'appliquer des pénalités de remboursement anticipé, notamment sur leurs prêts à taux fixe et à taux révisable capé Or, ces pénalités peuvent atteindre jusqu'à du capital restant dû. Pour éviter cela, de nombreux courtiers arrivent à négocier ce point avec les banques : les pénalités sont alors supprimées en totalité, soit supprimées après cinq ans, soit supprimées de manières dégressives. [...]

[...] Ils servent en général d'apport personnel pour pouvoir prétendre à un prêt immobilier ; cet apport doit au moins couvrir le montant des frais d'acquisition. On distingue : Le prêt "accession " du logement aussi appelé patronal : ce crédit est destiné aux salariés d'entreprises privées de plus de 10 personnes. Il est distribué uniquement pour le financement d'une résidence principale et sur une durée maximale de 20 ans. Son atout majeur est un taux d'intérêt compris entre 1,5 et 2%. [...]