Economie du risque: les concepts fondamentaux de l'assurance

Thèmes abordés

Risque, assurance, aléa, valeur assurable, garantie de viabilité

Résumé du document

L'évènement futur et incertain est un événement susceptible d'avoir une incidence sur un équilibre,
notamment contractuel, ou une situation dont il n'est pas possible de savoir s'il se produira effectivement, ni quelles en seraient les incidences réelles dans le cas où il se produirait.
Il se caractérise par le fait qu'il ne peut être mesuré
ou apprécié que par rapport à la probabilité de sa survenance
ou de son importance ou des deux à la fois.

Extraits

[...] Si l'aléa n'existe pas, l'assurance, également, ne peut exister. De même, et à défaut d'aléa, il ne peut avoir de contrat d'assurance LES CONCEPTS FONDAMENTAUX DE L'ASSURANCE I LA DIMENSION TECHNIQUE : L'ALÉA, LA VALEUR ASSURABLE, L'ACTUALISATION B LA CHANCE DE GAIN OU DE PERTE Selon l'article 1104 du Code civil, le contrat est commutatif lorsque chacune des parties s'engage à donner ou à faire une chose qui est regardée comme l'équivalent de ce qu'on lui donne, ou de ce qu'on fait pour elle. [...]

[...] Plusieurs solutions, externes à la relation entre assuré et assureur, vont lui permettre de compenser cette incertitude résiduelle LES CONCEPTS FONDAMENTAUX DE L'ASSURANCE IV LES OPÉRATIONS EXOGÈNES POUR RÉPARTIR L'INCERTITUDEE A LA TITRISATION La titrisation est une technique financière qui transforme des actifs peu liquides et disposant de créances en valeurs mobilières facilement négociables comme des obligations. Elle peut prendre de multiples formes et être utilisée pour satisfaire des besoins divers. C'est un outil alternatif à la réassurance qui permet à l'assureur de réduire et de gérer ses risques tout en les transférant à d'autres acteurs. [...]

[...] Sur ce point, l'économie du risque, l'assurance, n'échappe pas une telle logique. Pour garantir sa viabilité, elle doit mettre en place des fonctions qui permettent de dégager des schémas abstraits de rationalité et de les convertir en modèles qui deviennent exploitables industriellement. Ce travail scientifique rend le risque assurable LES CONCEPTS FONDAMENTAUX DE L'ASSURANCE III LA MODÉLISATION, UNE GARANTIE DE VIABILITÉ Les choix sont complexes par l'incertitude qui s'y attache. Paradoxalement, les choix sont d'autant plus faciles à maitriser que l'incertitude diffère de l'erreur. [...]

[...] Le risque se réalise 8 fois par an soit une probabilité de 0,00008. L'unité de temps est de 1 an. Chaque assuré doit contribuer à la formation de la masse commune pour afin de permettre à l'assureur de régler les sinistres aux 8 membres de la mutualité atteints par le sort LES CONCEPTS FONDAMENTAUX DE L'ASSURANCE II LE CYCLE DE PRODUCTION INVERSÉE, UN MODE OPÉRATOIRE SPÉCIFIQUE D LE JUSTE PRIX L'expérience indique que, sur l'ensemble des sinistres produits, les dommages ne portent que sur les 3/4 des objets assurés. [...]

[...] Cette technique permet d'optimiser les risques et le capital. En théorie, tous les risques sont titrisables LES CONCEPTS FONDAMENTAUX DE L'ASSURANCE IV LES OPÉRATIONS EXOGÈNES POUR RÉPARTIR L'INCERTITUDEE B LA RÉASSURANCE Il s'agit d'une opération qui permet à une société cédante, une compagnie d'assurance, de transférer une partie des risques à une autre société, moyennant le paiement d'une prime généralement liée au montant perçu par la cédante. La société de réassurance joue, vis-à-vis des sociétés d'assurance, le même rôle qu'un assureur vis-à-vis de ses clients LES CONCEPTS FONDAMENTAUX DE L'ASSURANCE IV LES OPÉRATIONS EXOGÈNES POUR RÉPARTIR L'INCERTITUDEE C LA COASSURANCE La coassurance est une opération par laquelle plusieurs sociétés d'assurances garantissent au moyen d'un seul contrat un même risque ou un même ensemble de risques. [...]