La Collaboration du Secteur Bancaire et des Institutions de Microcrédit au Maroc

Résumé du document

Dans toutes les économies, les intermédiaires financiers assurent le transfert des ressources des épargnants aux investisseurs. Dans les économies de marché ce rôle est joué par les banques commerciales et les marchés des capitaux. Ainsi une intermédiation financière plus généralisée, plus profonde et plus diversifiée signifie un progrès vers le développement.
Cependant dans plusieurs pays du tiers monde, les marchés de capitaux sont encore rudimentaires et les banques commerciales sont réticentes à prêter a la population pauvre en raison de l'insuffisance des garanties et des coûts élevés des transactions.
L'examen des problèmes financiers dans les pays en voie de développement relève que le caractère hétérogène des systèmes financiers qu'on appelle couramment « dualisme financier » est l'un des traits distinctifs des économies dans ces pays. Ainsi il est devenu traditionnel d'opposer le secteur financier formel au secteur financier informel. De même il importe de reconnaître que chacun de ces deux secteurs est lui-même très diversifié.

Extraits

[...] L'étude a été réalisée à l'aide du programme IKM (Impact Knowledge Market).il s' agit d'un programme d'évaluation ,de recherche et de formation destiné aux institutions de micro financement (IMF) et aux organisations nationales et internationales. Il se base sur une série d'études dont les axes principaux sont l' impact, la connaissance des clients et l'étude de marché., et a pour objectifs la proposition de recommandation afin de renforcer la viabilité des IMF, de contribuer à la réalisation de leurs objectifs sociaux, et d' assister les politiques de développement de la micro finance en général. [...]

[...] Elle a lancé en l'an 2000, un projet pilote d'appui au microcrédit au Maroc. Dans ce cadre, elle avait accordé une subvention à la Fondation Zakoura pour renforcer sa capacité de gestion et de suivi, ainsi que pour la mise en place d'un fond de crédit pour soutenir ses activités de microcrédit. Actuellement, la Commission a octroyé des fonds à d'autres AMC. La Banque Mondiale a mis en place un fond aux AMC pour distribuer des microcrédits. La Banque Mondiale a insisté sur la distinction entre les projets à caractère social et les projets à caractère économique, spécialement quand il était question de créer l'Agence de Développement Social (ADS). [...]

[...] Le personnel supplémentaire nécessaire se limite aux personnes directement impliquées dans la gestion opérationnelle des services de microcrédit. Si ce système peut fonctionner, il présente de grandes faiblesses. D'une part il existe un risque de manque de gouvernance autonome. En effet, en l'absence d'une gouvernance distincte, les décisions stratégiques concernant les opérations de microcrédit seront prises par des banquiers qui ont peu de pratique dans ce domaine ce qui pourrait induire des décisions inadaptées, ou une insuffisance des ressources allouées. [...]

[...] Pour cela elle a su mettre au point des méthodes qui contrairement à celle des banques ne se fondent pas sur des garanties matérielles, mais sur des relations de proximité avec l'emprunteur, des méthodes basées pour une large part sur la confiance, la solidarité et la pression sociale. Le secteur de la microfinance au Maroc est relativement jeune. En effet, les premiers programmes de microcrédit, service primordial de la microfinance ont démarré en 1993. Par ailleurs, le Maroc en promulguant une loi relative au microcrédit réglemente cette pratique et l'inscrit dans sa politique de développement. [...]

[...] Annexe 2 Source : Etude d'impact IKM-Planet Finance Maroc 2004 Les nouveaux chiffres de la pauvreté (Saâd Benmansour - La Vie Economique du 9 mai 2004) Micro entreprises et microcredit : quel avenir ? Bedhri Mohammed Audit des Institutions de Microfinance : Guide pratique, volume 2. Article 13 du dahir 1-99-16 du 5 février 1999, portant promulgation de la loi 18-97 relative au micro crédit. Article 14 du dahir 1-99-16 du 5 février 1999, portant promulgation de la loi 18-97 relative au microcrédit. Article 25 du dahir 1-99-16 du 5 février 1999, portant promulgation de la loi 18-97 relative au microcrédit. [...]