Spécificité et fonctionnement de l'activité bancaire

Résumé du document

Même si les banques sont aujourd'hui des entreprises, la relation d'un client avec son banquier ne correspond pas tout à fait à la relation qui peut exister avec un autre prestataire de services.

Cette relation particulière va être inhérente aux spécificités de l'activité bancaire. Les banques se caractérisent par le fait qu'elles utilisent une matière première qui en partie au moins est fournie par leurs clients au travers des dépôts qu'ils effectuent.

Les banques ont par ailleurs un rôle de transformation dans le sens où elles vont prêter des ressources dont elles disposent (les dépôts) mais en modifiant leur durée (court terme, long terme), leur liquidité, leur rendement.
ce rôle de transformation est d'autant plus important que les banques créent de la monnaie scripturale suivant l'adage « les crédits font les dépôts » et qu'en conséquence le crédit est un simple jeu d'écritures qui ne suppose plus la contrevaleur en stocks.

« Un banquier peut créer de la monnaie sans se faire traiter de faussaire. Il peut prêter ce qu'il n'a pas. C'est son droit, c'est même l'essentiel de sa fonction » (...)

Extraits

[...] De 1945 à 1993, la politique monétaire est décidée par l'Etat et la banque de France doit mettre en œuvre cette politique. Depuis 1993, la banque de France va disposer d'un nouveau statut qui va la rendre indépendante des autorités politiques. Le 1er janvier 1999, le passage à la monnaie unique avec l'euro fait naitre la BCE et le SEBC (Système Européen de Banque Centrale). Le SEBC est composé de la BCE et des banques centrales nationales des pays membres de la zone euro. Ce SEBC est chargé de définir la politique monétaire unique de la zone euro. [...]

[...] Cela est très couteux du budget d'une agence). C'est la sécurité mise en place pour protéger les clients, le personnel et les fonds. - la sécurité des transactions : de nombreux risques apparaissent avec l'évolution des moyens de paiement. Compte tenu de la progression de l'utilisation des cartes bancaires, les banques consacrent des sommes élevées au renforcement de la sécurité de ces supports de paiement. - la lutte contre le blanchiment : il existe deux lois (de 1990 et de 1993) selon lesquelles les banques doivent déclarer à l'agence TRACFIN toute opération qui leur parait suspecte, relative notamment au blanchiment d'argent provenant du trafic de stupéfiants ou d'activités criminelles organisées. [...]

[...] Cela va réduire la liquidité des banques. Pour que le système puisse fonctionner, on table sur le fait que tous les agents ne demanderont jamais en même temps une conversion de leurs comptes en billets. Les banques ne savent pas quand le public demande cette conversion, elles doivent donc gérer cette incertitude. - les réserves obligatoires : les réserves obligatoires consistent en la constitution de fonds qui sont accumulés à la banque centrale et qui sont fonction du montant des dépôts à vue collectés par les banques et d'un certain taux de réserves obligatoires. [...]

[...] Par ailleurs, ces sociétés disposent de peu de fonds propres. Sachant que ces fonds propres constituent un coussin de sécurité destiné à absorber les pertes en cas de défaillance des emprunteurs. Pour réduire leur exposition au risque et aussi pour trouver des ressources nécessaires aux activités de financement, ces sociétés vont se décharger de leurs créances (notamment de leurs crédits subprimes) : elles vont procéder à des opérations de titrisation des créances. De fait elles peuvent alors respecter les ratios de solvabilité. [...]

[...] Les banques doivent faire face à des fuites en monnaie centrale et de ce fait sont contraintes de se refinancer sur le marché interbancaire. La banque centrale intervient auprès des banques secondaires lors du refinancement. En période de basse liquidité, la banque centrale va prêter davantage de liquidités. Quatre facteurs expliquent les besoins en monnaie centrale de la part des banques : - les opérations avec l'extérieur : à l'occasion des échanges entre résidents et non résidents, les banques sont amenées à acquérir ou à vendre des devises sur le marché des changes. [...]