Devoir épargne, moyens de paiement et crédit du particulier

Résumé du document

M.Lucari, ingénieur informatique dans une grande entreprise, et Mme, enseignante, mariés régime communauté réduite aux acquêts
Lieu de résidence : Créteil
40 et 37 ans
Enfants 9, 13 et 15 ans
Revenus : M 50 000€ par an, Madame 30 000€ par an
Propriétaires d'un appartement acheté 350 000€ en 2010 via un emprunt de 300 000€ sur 15 ans.
Capital restant dû : 185 000€
Autres crédits : consommation, remboursement 120€ par mois jusqu'en janvier 2019
LLD auto 210 € jusqu'en juin 2020
Epargne : 15000 € sur un PEL
Assurance vie : 150€ par mois depuis janvier 2016
Prêts à prendre des risques modérés.

Extraits

[...] Autre solution, certaines banques proposent des numéros de carte bleues virtuelles qui changent à chaque achat et permettent ainsi de sécuriser les transactions réalisées par ce biais. Une autre possibilité reste l'ouverture d'un compte paypal pour les transactions réalisées sur Internet. Sur un plan plus pratique, certains éléments basiques de sécurité informatique peuvent être rappelés et notamment la vérification que le site de paiement est sécurisé, l'achat uniquement sur des sites connus et contrôlés. [...]

[...] Quelles seraient vos recommandations ? Les taux d'intérêts fixes sur les emprunts immobiliers étant particulièrement bas, je leur conseillerais de placer les liquidités disponibles soit : En se désendettant au plus vite du prêt à la consommation qui offre des taux élevés En plaçant les liquidités pour leurs enfants et notamment en leur ouvrant des assurances vies. La durée d'illiquidité étant de 8 ans, une ouverture d'assurance vie permettrait pour les enfants de garantir un taux d'intérêt plutôt important tout en assurant que ces montants seront disponibles au moment d'accéder aux études supérieures pour les deux plus jeunes. [...]

[...] Je conseillerais aux emprunteurs d'accepter l'assurance de leur banque au moment du prêt car cela tend à faciliter la négociation sur le taux d'intérêt pratiqué puis, au premier anniversaire, de prendre une assurance concurrente à prestations égales qui s'avèrera souvent moins cher, le PNL de la banque étant souvent généré par le recours à l'assurance d'emprunt et le taux d'équipement et de liquidité des clients ainsi fidélisés. Sur quelle base effectuer les comparaisons assurance avec les concurrents ? La comparaison entre assurance doit s'opérer sur la bases des critères de remboursement et du niveau de remboursement (quotité) occurrence par occurrence. LE niveau proposé par les concurrents doit être, pour que la banque l'accepte, à minima au moins aussi protectrice que l'assurance proposée par la banque. [...]

[...] Ils mettraient leur appartement en vente Euro Compte tenu de leur situation financière obtiendront-ils un prêt pour l'acquisition ? La situation financière du couple est bonne mais il est nécessaire de prendre en compte le fait qu'ils ont trois enfants à charge. De plus, s'ils parviennent effectivement à vendre leur appartement 390.000 euros, il est possible d'estimer que leur apport pour la maison sera de 390-185+15 soit 220.000 euros. Cette situation supposerait donc la nécessité d'emprunter environ 280.000 euros auxquels viendraient s'ajouter environ du montant de l'opération en frais soit ici 25.000Euro. [...]

[...] Cet investissement est déductible de l'assiette fiscale. Le taux marginal d'imposition du couple devant être proche des 20 à cela permettrait d'obtenir, dans les faits, le financement de 20 à 30% de la capitalisation de la retraite complémentaire par une baisse des impôts sur le revenu versé. PARTIE 3 Il se trouve par ailleurs que M et Mme réalisent de fréquents achats sur internet et souhaitent des conseils pour la sécurité des transactions. Vos conseils ? Plusieurs solutions peuvent être proposées et notamment l'existence de cartes d'achat sécurisées notamment par une validation par sms. [...]