Ce document est un mémoire complet et entièrement rédigé qui se demande comment remettre l'épargne au cœur de l'activité d'une agence bancaire.
Nous répondrons à cette problématique avec un plan en deux parties.
Nous mettons en évidence dans la première partie d'après la revue de la littérature, le rôle fondamental de l'épargne et ses enjeux, aussi bien pour les épargnants que du côté des banques.
Puis, dans une seconde partie, nous établissons un diagnostic de l'environnement interne de mon agence (Bordeaux Grand Théâtre) et de sa clientèle avant de nous focaliser la collecte de l'épargne au sein de cet établissement, et enfin les actions que j'ai réalisées durant cette année d'alternance afin accroître la collecte d'épargne de mon agence.
[...] Dans certains cas, on constate que les ménages puisent dans leur épargne pour maintenir leur pouvoir d'achat. Les banques doivent donc lutter contre cette baisse de la collecte en proposant des produits d'épargne qui serviront aux ménages d'épargne de précaution. L'épargne étant difficile pour les ménages, les banques doivent élaborer une stratégie opportune pour inciter les clients à épargner. Le dernier défi important pour les banques réside dans l'environnement des taux bas. En effet, le ralentissement économique actuel dans la zone euro amène la BCE à conserver des taux directeurs à zéro pour ne pas brider le financement de l'économie, que ce soit l'investissement des entreprises ou la consommation des ménages. [...]
[...] Les établissements bancaires doivent donc gérer leur collecte d'épargne. Attirer les clients avec des produits d'épargne innovants est une stratégie importante pour limiter la baisse de la collecte d'épargne. Cependant, les établissements bancaires doivent, dans leur intérêt, vendre en priorité les produits d'épargne qui sont stratégiques pour elle à savoir les produits qui permettent d'obtenir un équilibre entre les fonds propres de la banque et le PNB grâce aux commissions. Aujourd'hui, les taux d'emprunt des marchés financiers sont bas. Il est donc nécessaire pour les établissements financiers de se procurer des fonds propres pour pouvoir assurer les crédits aux agents à besoin de financement. [...]
[...] Ce trio risque-rendement-horizon d'investissement est l'un des principes de base que le conseiller et son client doivent absolument intégrer avant toute sélection de produit. Aucun établissement sérieux ne peut proposer une rémunération élevée sans risque. Ainsi, pour obtenir une rémunération plus importante, il faudra que le client accepte une prise de risque plus importante. Pour mettre en œuvre une action, il faut au préalable définir le choix du support. J'ai choisi le phoning, qui consiste à contacter les clients par téléphone, soit pour vente directe ou pour prise de rendez-vous. [...]
[...] En effet, les transferts auxquels procèdent l'Etat peuvent inciter à se constituer une épargne afin de les financer. Si l'on se focalise sur la dernière décennie, on observe (cf. graphique ci-après) que le taux d'épargne des ménages est relativement stable (tout comme le taux d'épargne financière) puisqu'il était de du revenu disponible brut en 2006 et qu'il atteint en 2017. Toutefois, il avait atteint un taux record de en 2009 suite à la crise de 2008 avant de redescendre et d'atteindre le niveau le plus bas de en 2016. [...]
[...] Cet argument est développé par Keynes (1936) qui se base sur « la loi psychologique fondamentale », de sorte que tout accroissement de revenu entraîne une augmentation plus que proportionnelle du niveau d'épargne. Autrement dit, l'épargne dépend du montant du revenu et non du taux d'intérêt. Dans ces conditions, les ménages à revenus élevés ont un taux d'épargne plus important que ceux inactifs. Toutefois, pour Milton Friedman (1957), dans leur décision d'épargne, les ménages ne se fondent pas sur le revenu courant mais sur leur revenu permanent, c'est-à-dire les revenus futurs, anticipés par le ménage tout au long de sa vie. [...]
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