Pourquoi existe-t-il encore des banques, à l’heure d’Internet notamment ?

Résumé du document

Le paysage financier au XXIe siècle est en rapide mutation. Plusieurs facteurs y contribuent : le démantèlement des restrictions aux échanges de biens et services, une concurrence active, des nouveaux besoins ou comportements de la clientèle, des innovations spectaculaires dans la cybernétique et dans les produits financiers.
Une banque est une institution financière habilitée à recevoir des dépôts à vue du public et à effectuer toutes opérations de banque. Elle agit en tant qu'intermédiaire entre les offreurs et les demandeurs. En effet, la nécessité des banques passe aujourd'hui par l'intermédiation bancaire, c'est-à-dire que la fonction centrale d'un établissement bancaire est celle d'être l'agent des déposants ou des épargnants. Ces fournisseurs de fonds délèguent implicitement à la banque l'autorité d'investir leurs ressources dans des actifs financiers, notamment dans le crédit bancaire.

Toutefois, selon la poussée de la dérèglementation et de l'ouverture des marchés de capitaux, le rôle traditionnel d'intermédiation, exercé par les banques, est contesté par la concurrence des opérations de marché et par celle d'entreprises à priori extérieures du secteur financier. Cette remise en cause est accentuée par l'apparition et le développement du réseau des banques en ligne et à distance, consistant à proposer de nouveaux produits et procédés, affectant ainsi les métiers traditionnels de la banque.

Extraits

[...] Conclusion Pour le client, la banque existe car elle semble être marquée par une normalisation, voire même une obligation. En effet, la loi impose la détention d'un compte bancaire pour le versement d'un salaire par exemple. Mais pour le financier, si la banque existe encore à l'heure actuelle, c'est grâce à son rôle d'intermédiation qui consiste en un service rendu sur les marchés des titres, lorsque la banque rapproche acheteurs et vendeurs (courtage) ou achète elle-même aux uns pour revendre aux autres (trading), contribuant ainsi à la liquidité du marché. [...]

[...] Entre autres, les gains de productivité permis par les TIC entraînent inévitablement d'importantes mutations humaines, à la fois quantitatives (baisse des effectifs) et qualitatives (formation). La réussite des banques face aux TIC reposera de plus en plus sur l'intelligence et les compétences des hommes. La course à la technique ne doit pas masquer toutes les difficultés inhérentes à sa mise en œuvre et les énormes retombées qu'elle risque d'engendrer. -Les TIC modifient les règles de concurrence. La menace potentielle la plus importante peut être constituée par la désintermédiation des paiements. Les TIC favorisent les opérations de compensation directe entre entreprises indépendantes. [...]

[...] On peut distinguer deux grandes catégories d'importance égale pour le pilotage de la banque : l'information interne et l'information externe. Information interne à la banque : -L'information financière : Elle se structure autour de 3 pôles en étroite relation, qui correspondent généralement à des services fonctionnels de l'organigramme : la comptabilité, l'analyse financière et le contrôle de gestion. La présentation des documents financiers de la BRA constitue le 1er niveau de construction de l'information financière. L'examen de ces documents donne une première idée de la situation financière de l'établissement au travers de l'évolution de son PNB, du niveau de son résultat net ou de l'évolution de certains postes du bilan (fonds propres, provisions). [...]

[...] Les fonctions de l'intermédiation bancaire Il existe 4 grandes fonctions d'intermédiation bancaire : -La distribution de crédit -La collecte des dépôts -Les opérations interbancaires -La gestion des moyens de paiement La distribution de crédit : La distribution de crédit regroupe l'octroi de crédit aux particuliers et l'octroi de crédit aux entreprises. Les crédits aux particuliers se répartissent en deux catégories principales : les crédits à l'habitat et les crédits de trésorerie qui correspondent essentiellement aux crédits à la consommation. Pour les entreprises, les 2 catégories principales de crédits bancaires sont les crédits d'équipement et les crédits de trésorerie. La collecte des dépôts : Elle s'effectue essentiellement auprès des ménages (la part des entreprises étant beaucoup plus modeste). [...]

[...] On peut également trouver les virements, les lettres de change relevés les titres interbancaires de paiement (TIP) ou encore les avis de prélèvement. Il y a enfin, la monnaie électronique qui est apparue avec la technologie de la carte à micro- circuit. On y trouve le porte-monnaie électronique qui repose sur l'utilisation du microprocesseur d'une carte sur lequel sont enregistrés des signes électroniques représentant un pouvoir d'achat transférable. On trouve également le porte-monnaie virtuel pour lequel ces mêmes signes électroniques sont stockés dans la mémoire d'un ordinateur et permettent d'effectuer des transactions à distance, en utilisant les réseaux de télécommunication du type Internet. [...]