Le Paiement Electronique

Résumé du document

Le paiement d'une transaction commerciale, qu'elle soit d'entreprises à entreprises, d'individus à commerçants ou institutions financières (banques ou autres), est particulièrement important pour le développement du commerce électronique.
A court terme cependant, il est peu vraisemblablement qu'une seule solution de paiement électronique émerge. Plusieurs seront développées pour satisfaire les opportunités du marché ou les différentes exigences : petits montants, gros montants, carte de débit ou de crédit, porte-monnaie électronique, etc.
Le paiement électronique n'est autre qu'une méthode de paiement au même titre qu'un chèque ou un virement.
Quatre acteurs interviennent dans un processus de paiement électronique : le consommateur (consumer), le commerçant (merchant), la banque du commerçant (acquirer) et la banque de l'acheteur (issuer).
Les relations entre les acteurs du paiement dépendent du moyen de paiement et requièrent une autorité de certification.
Le schéma suivant illustre les acteurs concernés par le déroulement d'une transaction électronique.
Le commerçant (détaillant ou grossiste) vend des produits (marchandises ou services) à des consommateurs qui les achètent à distance à travers un réseau.
Le consommateur (un particulier ou une petite entreprise) achète des marchandises ou des services à un commerçant. L'utilisateur utilise un appareil connecté au réseau pour sélectionner le produit, passer l'ordre d'achat et le payer.
La banque de l'acheteur (le consommateur) fournit la technologie de paiement au consommateur et délivre, sur requête de la banque du commerçant, l'autorisation ou le refus de paiement.
La banque du commerçant (le vendeur) traite les autorisations de paiements et le paiement à proprement parler. Pour réaliser ces opérations, la banque du commerçant entretient des liens avec les banques des acheteurs affiliées à travers les réseaux bancaires. Elle saisit les paramètres du paiement et les envoie à la banque de l'acheteur pour compensation et alimentation du compte du commerçant.
L'autorité de certification ou tiers de confiance garantie la sûreté du moyen de paiement. Elle gère les clés utilisées pour le chiffrement et la signature des données confidentielles échangées entre les acteurs de paiement. Elle n'est pas directement impliquée dans les transactions de paiement en ligne entre le consommateur et le commerçant. Ce n'est pas nécessairement une banque ou un organisme de crédit.

Extraits

[...] La norme prévoit le chiffrement de l'information et la confirmation électronique de l'identité de chacune des parties à transaction. Le système peut vérifier si le détenteur de la carte de crédit est la personne autorisée et si c'est bien elle qui fait affaire avec le marchand visé. Ce sont les signatures numériques ou les certificats émis par une autorité de certification digne de confiance (précisée par la banque) qui rendent possible cette opération. Le paiement avec intermédiaire Certains nombres d'opérateurs proposent une autre solution qui consiste au télépaiement avec intermédiaire. [...]

[...] Sherif M-H et Serhrouchni A., (1999), La Monnaie électronique. Systèmes de paiement sécurisé, Eyrolles p. [...]

[...] La banque du commerçant (le vendeur) traite les autorisations de paiements et le paiement à proprement parler. Pour réaliser ces opérations, la banque du commerçant entretient des liens avec les banques des acheteurs affiliées à travers les réseaux bancaires. Elle saisit les paramètres du paiement et les envoie à la banque de l'acheteur pour compensation et alimentation du compte du commerçant. L'autorité de certification ou tiers de confiance garantie la sûreté du moyen de paiement. Elle gère les clés utilisées pour le chiffrement et la signature des données confidentielles échangées entre les acteurs de paiement. [...]

[...] Quatre acteurs interviennent dans un processus de paiement électronique : le consommateur (consumer), le commerçant (merchant), la banque du commerçant (acquirer) et la banque de l'acheteur (issuer). Les relations entre les acteurs du paiement dépendent du moyen de paiement et requièrent une autorité de certification. Le schéma suivant illustre les acteurs concernés par le déroulement d'une transaction électronique. Le commerçant (détaillant ou grossiste) vend des produits (marchandises ou services) à des consommateurs qui les achètent à distance à travers un réseau. [...]

[...] Les transactions sont ensuite conduites par courrier électronique : le client désireux d'effectuer un achat communique au détaillant son nom et identifiant (seul celui-ci transite sur réseau ouvert) ; le détaillant transmet ces informations à First Virtual, qui adresse un message au client à la fois pour authentifier le détaillant et lui demander de confirmer sa transaction. First Virtual exécute ensuite le paiement, et en informe le détaillant qui exécute à son tour la commande. Bibliographie Collectif, (2001), Le commerce électronique en toute confiance, Litec Juris- Cla, Litec. Etienne W., (2003), Facture, Monnaie et paiement électroniques Aspects juridiques, Litec p. Herellier J-M., (2006), Site web marchand en PHP/MySQL, Editions Micro Application p. [...]