Management du risque

Résumé du document

L'asymétrie d'information a deux sources: i) l'anti-sélection (adverse sélection) et ii) l'aléa moral (moral hazard).
En assurance, l'anti-sélection peut être soit en faveur de l'assuré, soit en faveur de l'assureur.
En vous aidant d'exemples propres au domaine de l'assurance, expliquer comment un assureur peut essayer de réduire l'asymétrie d'information et l'aléa moral dans sa relation avec l'assuré, en jouant sur l'anti-sélection et l'aléa moral.

Extraits

[...] Un autre exemple de l'aléa moral en assurance, si votre vélo n'est pas assuré, vous veillerez à éviter qu'il ne soit volé. Vous le verrouillerez soigneusement. Cependant, si elle devient assurée pour sa pleine valeur alors si elle est volée vous ne perdez pas vraiment. Par conséquent, vous êtes moins incité à vous protéger contre le vol. Cela devient une situation d'information asymétrique. La compagnie d'assurance peut supposer que vous vous occuperez de votre vélo, mais vous savez peut-être que vous ne le ferez pas. Dans ces cas, une compagnie d'assurance fait face à un dilemme. [...]

[...] Cependant, une fois assuré, le vélo peut maintenant avoir 30% de chances de se faire voler. Par conséquent, si la compagnie d'assurance facture 100 euros en fonction du risque de elle sera perdante. Cela pourrait conduire à un marché manquant. La compagnie d'assurance ne veut pas assurer les bicyclettes parce que les gens changent leur comportement. Pour éviter l'aléa moral dans cet exemple, la compagnie d'assurance concevra un contrat pour vous inciter à vous assurer votre vélo. C'est pourquoi ils ne seront pas assurés pour le montant total. [...]

[...] Le risque moral peut constituer un problème particulier si le gouvernement choisit de fournir une couverture universelle et des soins de santé publics parallèlement à l'assurance privée. Les données volumineuses représentent un progrès naturel de l'évolution des assureurs qui essaient de fixer le prix de leurs produits pour augmenter leurs profits, atténuer l'aléa moral additionnel et mieux combattre la sélection adverse. Mais ces grandes promesses de données ne sont pas gratuites. L'utilisation de données volumineuses pourrait mener à des investissements sociaux et privés inefficaces, compromettre d'importants objectifs de couverture des risques et empiéter sur la vie privée des assurés. [...]

[...] Ces informations asymétriques vont priver la compagnie de la possibilité d'offrir des primes adaptées aux types de risques encourues. Comme moyen pour réduire cette asymétrie d'information, il serait important d'amener les personnes à exposer le risque en installant un système de franchise. Ainsi, des contrats avec des primes d'assurance assez faibles, mais accompagnées d'une franchise assez forte, et des contrats avec des primes assez élevées et une faible franchise seront les offres des compagnies d'assurance. Les agents avec un risque faible choisiront les premiers contrats, alors que les agents à fort risque choisiront les deuxièmes contrats. [...]

[...] Le problème qui se pose est que le risque individuel varie au sein d'un groupe. Ce système crée donc des pools de risques où les individus à haut risque sont subventionnés par des individus à faible risque. Conclusion L'aléa moral est un problème d'action cachée qui conduit à une probabilité accrue de résultats indésirables. L'aléa moral sur les marchés de l'assurance est dû au fait que les consommateurs peuvent obtenir une couverture intégrale des sinistres en fonction d'un niveau de soins, alors qu'en fait, ils ne font pas attention à éviter la perte. [...]