Historique du système bancaire marocain et métiers de la banque (1907-1993)

Résumé du document

1907 : création à Tanger de la Banque d 'Etat du Maroc, S.A. dont le capital est réparti entre 12 pays européens - Emission de la Monnaie fiduciaire sur tout le territoire marocain.

1912 : avec l'avènement du protectorat français installation de nombreuses filiales de grandes Banques européennes, notamment françaises naissance de plusieurs institutions financières (crédit populaire, caisse des prêts immobiliers du Maroc,...)

1943 : 1ère organisation de l'activité bancaire (promulgation d 'un Dahir)

1954/1955 : sortie des modalités d 'application du Dahir de 1943 (...)

Extraits

[...] Pour être efficace, ce transfert implique 2 choses : Le pouvoir d'achat ne doit pas diminuer Il doit rester parfaitement disponible La monnaie répond à cette double exigence, dès lors qu'on néglige l'inflation. Pour remplir son rôle, la monnaie doit être acceptée par tous. Si dans une économie, la monnaie existe en quantité trop faible, les échanges se feront difficilement. Pour faire face à cette contrainte, de nouvelles formes de monnaie sont apparues. A l'inverse, si l'on crée trop de monnaie, la demande sera trop forte et les prix risquent d'augmenter. [...]

[...] - choix du montant : les prêteurs disposent souvent de petites sommes alors que les emprunteurs recherchent des montants parfois très importants. - choix du terme : les prêteurs hésitent souvent à mobiliser leurs fonds disponibles pour une longue période. En revanche les emprunts doivent être parfois LT. Les BK transforment des dépôts CT en prêts LT. - choix du risque : risque quasi-nul si l'on prête à une BK. [...]

[...] Maximiser des marges  accorder des crédits à des taux élevés et rémunérer les ressources à des taux bas. On distingue 4 grandes activités d'intermédiation : La distribution de crédits : Crédits aux entreprises (équipement > 1an, trésorerie  1an) Crédits aux particuliers (logement, consommation) La collecte des dépôts: Les dépôts à vue, les comptes à terme Les dépôts rémunérés Les prêts et emprunts de liquidités sur le marché interbancaire  marge interbancaire Certains engagements hors bilan : Les engagements de financement et des garanties (données/reçues) Les engagements sur Instruments financiers à terme, destinés à couvrir les risques liés aux activités d'intermédiation Hors bilan : Ensemble des comptes annexés au bilan - Il décrit les engagements futurs ou virtuels d'une Banque, ne donnant Pas lieu à un flux de trésorerie Il est constitué d'engagements reçus et d'engagements donnés par la Banque (EPS: engagements par signature) Les métiers de marché Définition : réaliser des activités d'arbitrage et de « spéculation » Elles se font sur Instruments financiers : Taux, Change, Actions. [...]

[...] Le hors bilan enregistre en particulier : - Les engagements de financement: ouvertures de crédits en cas d'émission de titres problématique ou accords de refinancement (avec le développement de la gestion de trésorerie) - Les engagements sur instruments financiers à terme: opérations de couverture des risques de taux et des risques de change, spéculation. Les risques de l'activité bancaire Les Banques sont confrontées à des risques de natures diverses. Ces risques peuvent être regroupés en 3 catégories : Les risques politiques Les risques techniques Les risques bancaires et financiers Les Risques politiques : Risques de management (équipe dirigeante défaillante, actionnariat divisé, etc . ) Risques de stratégie : mauvaises orientations Risques éthiques : non respect des règles réglementaires, déontologiques, etc . ) Risques extérieurs : politique, social, etc . [...]

[...] Financement Indirect: Soit BK la Banque : sa fonction est de collecter les fonds excédentaires chez C afin de les redistribuer à B. On est donc en présence de 2 contrats: - C cède des fonds à BK : BK est un débiteur de C - B emprunte auprès de BK : B est un débiteur de BK Le financement sera qualifié d'indirect lorsque les agents à besoin de financement font appel aux banques pour leurs emprunts  Intermédiation Propriétés de l'intermédiation : Dans le financement direct, les agents C et B doivent s'accorder sur 2 points pour passer leur contrat : - Le montant de la somme prêtée - La durée du prêt De plus un 3ème aspect est à considérer : C prend le risque de non remboursement au cas où B ferait défaut Le financement indirect permet de contourner ce problème. [...]