La gestion du risque par les assurances

Résumé du document

Le risque est la probabilité qu´un effet spécifique se produise au cours d'une période donnée ou dans des circonstances déterminées. En conséquence, un risque se caractérise par deux composantes : la probabilité d´occurrence d´un événement donné et/ou la gravité des effets ou des conséquences de l´événement supposé pouvoir se produire.
C'est l'événement incertain contre la réalisation duquel on s´assure. Par extension, les assureurs appellent « risque » le bien sur lequel porte l'assurance: risque locatif, ou la personne assurée (un conducteur avec un malus important est appelé risque aggravé). Tous les risques ne sont pas assurables. Ainsi, pour être assurable, un risque doit remplir trois conditions, il doit être : aléatoire, mesurable et compensable. C'est le caractère aléatoire du risque qui est le plus fondamental. L'assureur ne garantira donc pas un risque dont la survenance est certaine. Par exemple, un immeuble vétuste et non entretenu ne sera pas couvert car le sinistre est certain.

Dans ce contexte mondial bouleversé tant sur le plan économique, météorologique (Katrina), que politique (actes terroristes), les assurances ont un rôle primordial à jouer. Pour garantir leur survie, leur gestion des risques est donc primordiale.

Notre dossier adoptera une démarche comparative. Ainsi dans une première partie nous présenterons succinctement les compagnies d'assurances étudiées : AGF et AXA. Dans une seconde partie, nous examinerons leurs stratégies respectives en terme de gestion des risques. Enfin, de ces observations empiriques, nous formaliserons les techniques employées par les assurances pour se couvrir contre le risque, en rappelant également quelques principes généraux.

Extraits

[...] Par ailleurs, les risques transférables (sécurité, bâtiments, personnel) font l'objet d'un programme d'assurance centralisé sur lequel des efforts de rationalisation sont menés. Enfin, le groupe AGF a mis en place un Plan de Continuité de l'Activité couvrant l'essentiel des activités du groupe. La gestion du risque chez AXA. La gestion actif passif La gestion actif passif est une méthode globale et coordonnée permettant à une entreprise et notamment à une banque, de gérer la composition et l'adéquation de l'ensemble de ses actifs et passifs et de son hors bilan. [...]

[...] C'est l'événement incertain contre la réalisation duquel on s´assure. Par extension, les assureurs appellent risque le bien sur lequel porte l'assurance: risque locatif, ou la personne assurée (un conducteur avec un malus important est appelé risque aggravé). Tous les risques ne sont pas assurables. Ainsi, pour être assurable, un risque doit remplir trois conditions, il doit être : aléatoire, mesurable et compensable. C'est le caractère aléatoire du risque qui est le plus fondamental. L'assureur ne garantira donc pas un risque dont la survenance est certaine. [...]

[...] La solidarité Dans des circonstances exceptionnelles, le principe de solidarité peut se surajouter à l'assurance. Ce sont alors les finances publiques qui prennent le relais de l'assurance privée, comme ce fut le cas, par exemple, avec la levée d'un impôt sécheresse exceptionnel en France. Assurance et solidarité obéissent à deux logiques différentes : en amont de la réalisation du risque pour la première et après celle-ci pour la seconde. En regardant de plus près, on peut cependant y voir un même principe éthique sous-jacent : celui de la réparation des inégalités devant le risque. [...]

[...] Accélération de l'érosion des sols. Fragilités et mortalité accrues du bétail lié à la chaleur. Sylviculture : Augmentation des incendies de forêt. Santé humaine : Hausse de la mortalité liées aux fortes chaleurs chez les sujets fragilisés, particulièrement en milieu urbain. Baisse de celles-ci liée au froid. Extension des aires de vie de certains animaux nuisibles vecteurs de maladie (moustiques), d'où une aggravation des risques d'épidémies infectieuses. Services de base : Diminution de la quantité (sécheresse) et de la qualité (pluies abondantes) des ressources en eau. [...]

[...] La détention d'une assurance est devenu un élément essentiel, et apparaît même dans un certain nombre de cas exagéré. En effet, nous pouvons nourrir parfois le sentiment que les gens s'assurent pour tout et n'importe quoi Nous vivons à une époque où l'on n'accepte plus de supporter un risque. Depuis quelques années, le monde entier doit se protéger contre le risque économique, mais aussi contre la menace terroriste, les catastrophes naturelles, les dangers politiques etc. A travers notre dossier, nous avons donc cherché à comprendre comment les sociétés d'assurance parvenaient à se protéger face à la réalisation, de plus en plus fréquente, d'événements risqués et dont le coût est croissant. [...]