Etude du secteur bancaire tunisien

Résumé du document

L'économie tunisienne est caractérisée depuis quelques années par un environnement macro-économique très favorable qui résulte d'une politique économique prudente et d'une libéralisation graduelle de l'économie.
L'activité a été soutenue durant cette période par une demande dynamique en provenance de la zone euro. Les exportations de produits manufacturés ont ainsi enregistré une accélération. Les ventes à l'étranger des industries électriques se sont notamment révélées particulièrement dynamiques. Les exportations tunisiennes ont été également soutenues par la politique de change de la banque centrale. Le dynamisme de l'économie s'accompagne d'une stabilité de l'environnement macro-économique.
En effet, Le secteur bancaire a fait l'objet depuis 1996 d'un vaste programme de restructuration, de renforcement de ses assises financières et de modernisation qui a permis d'améliorer ses performances. L'ensemble des réformes réalisées et celles en cours, vise à renforcer davantage les assises financières des banques, et de ses principaux paramètres d'activité et de rentabilité. Elles assurent de ce fait la protection des déposants, ce qui s'est toujours vérifié tout au long de l'histoire bancaire en Tunisie comme en témoignent les résultats du programme d'évaluation du système financier (FSAP) piloté par le FMI auquel la Tunisie a été parmi les premiers pays à adhérer.

Extraits

[...] En second lieu les clients de la CNSS prennent des crédits pour l'acquisition des véhicules. Ce type de crédit est de plus en plus utilisé suite à l'augmentation de l'importation des voitures familiales en Tunisie. En regroupant tous ces graphiques on peut ressortir un Camembert qui nous montre la structure de la clientèle qui est dominée par des particuliers intéressés par les crédits immobiliers. Exemple de crédit immobilier pour les particuliers : Le régime d'épargne logement Cadre juridique et réglementaire : Le régime d'épargne logement a été institué par la loi nº73-24 du mai 1973 qui a été modifiée par la loi nº76-36 du 18 février 1976 et la loi nº89-18 du 22 février 1989. [...]

[...] Quand on discute de façon simple et qu'on oublie la technique "produit", on s'aperçoit finalement que la bancassurance n'est qu'un outil de plus pour répondre aux besoins du client de la banque. La simplification de l'épargne, par l'association des couleurs aux besoins fondamentaux des clients, avait permis au Crédit Agricole de réaliser 48% de part de marché en un an Qu'est-ce qu'il faut pour commencer à introduire l'assurance vie dans un réseau ? Il faut d'abord simplifier et dire que c'est un produit qui s'adapte à toutes les situations, qui peut répondre à tous les besoins de l'épargne. [...]

[...] Elles sont soumises, à ce titre. aux mêmes obligations que les intermédiaires agréés résidents; Sous certaines conditions, collecter des dépôts et accorder des crédits en dinars. Liste: La CITIBANK (branche off-shore) L'Union Tunisienne de Banques (UTB) The Loan Investment Company (LINC) La Tunis International Bank (TIB) Beit Ettamouil Saoudi Ettounsi (BEST) La North Africa International Bank (NAIB) L'ALUBAF International Bank Tunis (ALUBAF) L'Arab Banking Corporation (ABC). LES SOCIETES DE FACTORING : Activités : Gérer au moyen de techniques de gestion financière appropriées les comptes clients en acquérant leurs créances. [...]

[...] Depuis le 23 juillet 1963, les banques tunisiennes étaient tenues d'affecter un certain pourcentage de leurs dépôts au financement des investissements publics en souscrivant aux émissions de bons d'équipement, de bons du Trésor et de bons de la Caisse Nationale d'Épargne-logement (CNEL). Le ratio d'effets publics fixé à en 1963, a été haussé à le 4 avril 1964; puis à le 21 janvier 1975 à la suite du réarrangement du taux de la réserve obligatoire. Les banques étaient en outre tenues, depuis 1963, de respecter un ratio d'effets privés à moyen terme (REPMT) dont le but était de les encourager à financer les investissements privés. Ce ratio était fixé à des dépôts en 1963. [...]

[...] La STUSID est une banque de développement. Le portefeuille de la STUSID est composé essentiellement de crédits spéciaux vu l'activité un peu spécifique de cette banque. Les crédits accordés pour l'immobilier sont en second ordre. The Tunisian Qatary Bank accorde essentiellement des crédits pour l'immobilier. Elle accorde ensuite des crédits pour l'octroi d'équipements de matériels agricoles et pour l'achat des meubles. L'Union Bancaire du Commerce et de l'Industrie possède un portefeuille assez diversifié. Les crédits accordés pour l'acquisition des matériels de construction occupent la première place avec une proportion importante suivie par les dépenses courantes ensuite par l'immobilier. [...]