L'assurance : évolution, risque, assurance vie

Résumé du document

Assurances de dommage :

Elles regroupent :

- Assurance de biens (habitations, véhicules, locaux industriels...) garantissant les biens appartenant à l'assuré.

- Responsabilité civile du chef de famille, du transporteur... garantissant les dommages que l'assuré peut occasionner à des tiers.

Ces assurances sont soumises au principe indemnitaire. La prestation versée par l'assureur ne peut en aucun cas excéder le préjudice réel subi par l'assuré. Il n'a pas le droit d'enrichir l'assuré (...)

Extraits

[...] -Milieu du XVIIIème siècle en Angleterre : première vraie société d'assurance vie. Extraordinaire essor de l'assurance, depuis, dû à : l'évolution des sciences et des techniques (ex : avion donne naissance à assurance avion) évolution du droit et de la jurisprudence (il y a une centaine d'assurances obligatoires en France) Elévation du niveau de vie (on a tendance à vouloir garder ce niveau de vie et on s'assure) Nouveaux risques (annulation de vol, de vacances au ski s'il y a pas de neige) Accroissement du besoin de protection L'assurance fait partie intégrante du progrès : Elle remplace l'incertitude par la certitude Elle offre une tranquillité d'esprit dans un monde ou le risque est omniprésent L'assurance aujourd'hui Chiffres d'affaires des assurances : Voir le site : www.ffsa.fr : l'assurance française en 2007 Chiffres d'affaires : 195,4 milliards d'euros Dont assurances de personnes : 151,6 milliards d'euros Et assurances de biens et responsabilités : 43,8 milliards (dont 18 milliards pour les automobiles milliards pour l'habitation milliards pour les biens professionnels, puis on a la responsabilité civile, la construction et les catastrophes naturelles) Total des placements : 1491 milliards d'euros Les assurances sont les premiers investisseurs du pays : 28% d'obligations entreprises 25% en actions 33% obligations Etat immobilier 11% autres L'emploi dans l'assurance : salariés des sociétés d'assurance Auxquels s'ajoutent : agents généraux d'assurances courtiers experts et leurs collaborateurs Soit un total de personnes Il faut encore ajouter le personnel commercial des établissements financiers (banques, caisses d'épargnes, la poste qui distribuent des assurances) soit environ personnes ! [...]

[...] L'histoire de l'assurance a suivi l'évolution de nos sociétés. A l'origine de l'assurance: assistance mutuelle, solidarité -Les sumériens avaient un système d'assistance mutuelle en cas de perte de marchandise transportée par caravane. -Les grecques et les romains avaient des associations prévoyant le versement de sommes lors de la survenance de certains évènement (comme un décès) -Ensuite est né le prêt à la grosse aventure Si la cargaison arrivait à bon port, le marchand payait, et si la cargaison n'arrivait pas à bon port, il se faisait payer. [...]

[...] C'est un contrat de durée temporaire ou viagère Prime unique ou primes annuelles (cessant au 1er décès) Le bénéficiaire Y est désigné à la souscription (et ne peut pas être changé) Les assurances en cas de vie Rente viagère immédiate Versement d'une rente annuelle tant que l'assuré est vivant Prime unique Capital différé Versement d'un capital en cas de vie de l'assuré au terme Primes uniques ou prime annuelles Capital différé «moderne» Remboursement des primes capitalisées en cas de décès de l'assuré avant le terme Versement d'un capital en cas de vie de l'assuré au terme Prime unique ou primes annuelles Versements programmés et / ou versements libres Table de mortalité Exemple : 70 ans : 72019 survivants 90 ans : 14464 vivants P[assurés vivants dans 20 ans] = 14464 / 72019 = 0,2 Prime unique = valeur probable engagée par l'assureur = x 0,20 = Taux de rendement actualisé : (1+t)20 = t = 8,38% Dans le cas d'un contrat différé moderne, sans actualisation quel serait le montant de la PU ? PU = (100 capitalisés à Un contrat différé moderne est strictement équivalent à un contrat d'épargne. Les assurances mixte / assurance combinée Versement d'un capital C1 en cas de décès de l'assuré avant le terme. [...]

[...] Il y a un point auquel il faut faire attention : Exemple : 5000 têtes assurées Age moyen 40 ans C = 100000€ Taux annuel de mortalité : Nombre moyen de sinistres attendus = x 5000 = 12 Recette globale : 5000 x P = 12 x 100000 P = (ce que paye les assurés) Nouvel arrivant de 40 ans qui veut être assuré pour un capital de L'assureur va lui faire payer une prime de x 240 / = 6 Total des recettes : x 240 + = Donc 5001 assurés sinistres. Hypothèse 1 : Les 12 décès sont attendus au sein des 5000 premiers assurés. L'assureur paye 000€. Il fait un bénéfice de 6 000€. Hypothèse 2 : 11 décès parmi 11 des premiers assurés, le 12ème pour le dernier arrivant. L'assureur doit payer ! [...]

[...] L'assuré L'assuré est la personne sur qui repose le risque. Ce risque couvert par l'assureur est : - La survie de l'assuré à une date fixée - Et / ou son décès au cours d'une période déterminée N.B. : l'assuré et le souscripteur se confondent dans la très grande majorité des cas. Les bénéficiaires Les sommes assurées sont versées aux bénéficiaire, librement désignés par le souscripteur. La désignation de plusieurs bénéficiaires recouvre 2 situations possibles : Partage, dans des proportions prédéfinies, des prestations versées par l'assureur Ou bénéficiaires désignés en fonction des risques couverts Dans la très grande majorité des cas on est souscripteur, assuré et bénéficiaire. [...]